Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une couverture indispensable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi. Elle protège à la fois l’emprunteur, sa famille et l’établissement prêteur.
L’assurance emprunteur peut également être exigée pour d’autres types de crédits, tels que le prêt travaux, le prêt à la consommation ou encore le prêt professionnel, afin de garantir le remboursement en cas d’imprévu.
Les garanties proposées
Garantie Décès
- Remboursement du capital restant dû en cas de décès
- Protection des proches et du co-emprunteur
Garantie Invalidité Permanente
- Prise en charge du prêt en cas d’invalidité totale ou partielle
- Selon le taux d’invalidité reconnu
Garantie Incapacité Temporaire de Travail
- Versement d’indemnités pour couvrir les mensualités pendant un arrêt de travail
Garantie Perte d’Emploi (optionnelle)
- Soutien financier en cas de licenciement
- Conditions variables selon les contrats
Les types d’assurances emprunteurs:
- Assurance individuelle : est un contrat qui est personnalisé selon le profil de l’emprunteur. Il ne s’agit pas d’un contrat de groupe mais d’un contrat dédié à un seul emprunteur.
Cette assurance est taillée sur mesure en fonction des besoins, de la situation et du profil de risque de l’emprunteur. Elle tient compte, du âge, des activités sportives, de l’état de santé, du métier, etc. de l’emprunteur.
Souvent, le contrat individuel peut s’avérer plus avantageux, surtout pour les profils à faible risque : jeunes, sans problèmes de santé, exerçant une profession sans risque, etc. - Assurance groupe ou collective : est une assurance proposée par les établissements bancaires lors de la souscription d’un prêt. Elle est dite « groupe » car elle regroupe l’ensemble des emprunteurs du même établissement sous le même contrat.
Ces contrats sont généralement standardisés, proposant des garanties correspondant à des profils d’emprunteurs moyens, et ne tiennent pas compte des spécificités individuelles de chaque client.
C’est pourquoi, ils peuvent parfois être moins avantageux pour certains profils d’emprunteurs.
De plus, le tarif de cette assurance est déterminé en fonction de l’âge, du montant du prêt et du capital restant dû, et non en fonction des risques liés à l’état de santé ou au métier de l’emprunteur.
Assurance groupe vs assurance individuelle : des économies concrètes
L’assurance groupe
- Proposée par la banque au moment du prêt
- Tarification standardisée, peu adaptée au profil de l’emprunteur
- Coût souvent élevé, surtout pour les non-fumeurs, jeunes ou en bonne santé
L’assurance individuelle
- Souscrite auprès d’un assureur externe via un courtier
- Tarification personnalisée selon votre âge, état de santé, profession
- Économies jusqu’à 15 000 € sur la durée du prêt
- Possibilité de changer d’assurance à tout moment grâce à la loi Lemoine
💬 Exemple concret : un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, peut passer d’un taux de 0,30 % à 0,09 %, soit une économie de plus de 10 000 € sur 20 ans.
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